Recomendaciones si vienes de visita o a vivir

Coste del seguro médico en USA

Seguramente si has seguido la trilogía médica te preguntes…Ante semejantes precios a los que te enfrentas, ¿por qué hay gente sin asegurar?

Empezaremos por aclarar que el seguro médico en USA es obligatorio en el país. Si no estás asegurado, te enfrentas a una multa que pagarás con tu declaración de la renta. Tan solo se libran de esto determinadas personas en circunstancias especiales (mayores de 65, gente en bancarrota y sin posibilidades económicas, situación de desamparo…)

Aún con ello, son muchos los que deciden correr el riesgo de no asegurarse y ahorrar las mensualidades tentando a la suerte (y eliminando tratamientos preventivos). ¿Las razones?:

  • No pueden permitirse pagarlo
  • No pueden y desconocen que tienen derecho a determinadas prestaciones públicas (aunque escasas) o no son elegibles para subsidio público (inmigrantes indocumentados)
  • No quieren pagarlo (aun pudiendo), ahorrándose pagar las cuotas mensuales.

Pero a ver… ¿Cuánto valen los seguros allí? ¿No valen como un seguro privado en España?

Para esto tampoco hay una respuesta en firme, salvo que no sigue una tarificación como la de España. Obvio que depende de en qué Estado estés, número de personas aseguradas, edad, historial clínico, y grados de aseguramiento y de copago que desees.

Vamos, que es como comprarse un coche. Encontrarás precios “Tesla” y precios “Seat Panda”. El problema llega cuando muchas bajas gamas de seguros médicos son como comprar un coche sin airbag. ¿Qué quiero decir? A seguros más asequibles, menores coberturas, mayores costes de copago inasumibles, y menores pruebas preventivas. De ahí que el hecho de estar asegurado no garantice a todas las familias una cobertura digna tal cual la entendemos a nivel europeo.

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La empresa subvenciona una parte importante del seguro

En Estados Unidos, el 90% de la población está asegurada sea pagando regularmente sus mensualidades, recibiendo un subsidio/auxilio para afrontarlas, o por tener derecho a asistencia médica a partir de los 65 (Medicare). El resto, es decir, un 10% de la población, no está asegurada.

Del porcentaje de asegurados, el 50% son trabajadores regulares que pagan sus cuotas, y de ellos, una gran mayoría cuentan con una empresa que les respalda y paga parte del coste del seguro. Incluso, en muchas ocasiones, también cubre el pago al resto de familia.

De ahí que, antes de decir sí a un trabajo en USA, sea importante evaluar los seguros médicos que ofrece y el porcentaje que ésta pagará en cada mensualidad.

El problema llega en situaciones en las que las personas trabajan como autónomos (enfrentándose a sus propios pagos al 100%), algunos trabajadores por obra -aquí  “contractors”- que no están cubiertos por la empresa que les contrata temporalmente, personas que trabajan pero sus empresas no ofrecen seguro, personas que pagan seguros de cobertura mínima (con sus posteriores problemas), o simplemente personas que no pueden permitirse pagarlo.

Un ejemplo por entender las dimensiones

A continuación expongo un caso real teniendo en cuenta las siguientes consideraciones:

  • San Francisco y Bay Area (zona colindante) es una de las zonas más caras de USA, con salarios más altos que la media nacional (aunque no de manera proporcional).
  • El caso expuesto responde a nuestra situación personal, lo que no quiere decir que sea extrapolable a otros, ya que depende de multitud de factores (localización, miembros, estado de salud, beneficios empresariales…). Solo sirve como ejemplo orientativo y comparativo con España. Así, habrá seguros más caros o más baratos dependiente de los factores anteriores.

SEGURO: CARACTERÍSTICAS Y PRECIO

  • Tipología: HMO (eliges un médico de familia que dirige todo tu expediente y puede derivarte a especialistas dentro de la red si lo ve necesario). Dentro de las posibilidades de ese seguro, tenemos el plan más completo de todos. Digamos que hemos cogido la gama más alta de un muy buen coche, pero no hemos ido a un Ferrari*.
  • Cobertura para: 2 personas de menos de 35 años con buen estado de salud
  • Coste total del seguro cada 15 días*: 563 dólares
  • Porcentaje pagado por la empresa cada 15 días: 72% (406 dólares)
  • Porcentaje pagado por nosotros cada 15 días: 28% (156 dólares)
  • Out of pocket: 3.000 dólares/año Este concepto es muy importante.  Esa cifra indica el máximo que vas a tener que pagar al año en tratamientos de copago. Es decir, tú pagas tu mensualidad, pero por cada visita médica o prueba específica debes realizar un pago extra (ej: 20 dólares por consulta al médico de cabecera).   En caso de que por desgracia precises de muchas visitas, pruebas o tratamientos, el gasto para ti no será superior a los 3.000 dólares/año, ya que todo lo que lo supere esa cifra será cubierto por tu seguro.                                                                                  Así, a seguros de calidad baja con mensualidades bajas, el “Out of pocket” será alto; y a la inversa, a mejores seguros, más cara mensualidad pero con “Out of pocket” más bajo.
  • Observaciones: a esta tarifa habría que sumarle aparte el oculista, el dentista, cuyos costes mensuales son relativamente asumibles, y los copagos, que en mi caso no superarán la cifra de 3,000 al año.

RECOMENDACIONES FINALES (Y PERSONALES) EN VISTAS AL SEGURO EN USA

  • Si vienes de viaje a USA:  contrata un seguro médico de viaje o asegúrate que tu seguro privado (si tienes) dispone de cobertura en USA (aunque tiemblo con ésta última idea, ya que pocas veces responden correctamente…)
  • Si vienes a vivir a USA considera estudiar seriamente los seguro médicos, con sus costes y coberturas por parte de tu empresa contratante.
  • Si vienes a vivir a USA temporalmente con empresa española: plantea la posibilidad de contratación directa de un seguro estadounidense en vez de contratar un seguro privado español con convenio con aseguradoras estadounidenses.

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English version 

Health insurance cost and why there are insured people

If you have followed the medical trilogy, you will ask yourself … With such as prices, why are there uninsured people?

We will start by clarifying that medical insurance in the USA is mandatory in the country. If you are not insured, you face a fine you will pay with your income tax return. Only certain people are freed from this in special circumstances (over 65, people in bankruptcy and without economic possibilities, situation of helplessness …)

Even with this, many are choosing to take the risk of not insuring themselves and saving the monthly fees (and eliminating preventive treatments). The reasons?:

  • They can not afford to pay
  • They can not and are unaware that they are entitled to certain public benefits (although scarce) or are not eligible for public subsidy (undocumented immigrants)
  • They do not want to pay (even if they can), saving the monthly fees.

Wait… … How much is the insurance cost?  Are not they worth like private insurance in Spain?

There is also no firm response, except that it does not woth like in Spain. Obviously it depends on what state you are in, number of insured persons, age, medical history, and degrees of insurance and co-payment you wish.

It’s like buying a car. You will find “Tesla” prices and “Seat Panda” prices. The problem comes when many low premiums (monthly fees) of medical insurance are like buying a car without an airbag. What do I mean? The more affordable insurance, lower coverage, higher co-payment costs, and lower preventive testing. That is why the fact of being insured does not guarantee all families a decent coverage as we understand it in Europe. 

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The company subsidizes an important part of the insurance

In US 90% of the population is insured either by regularly paying their monthly payments, receiving a subsidy / help to cover them, or being entitled to medical care over 65 (Medicare). The rest, that is, 10% of the population, is not insured.

Of the percentage of insured, 50% are regular workers who pay their premiums, and a large majority of them have a company that supports them and pays part of the insurance cost. Even in many cases, it also covers the payment to the rest of the family.

Hence, before saying yes to a job in the USA, it is important to evaluate the health insurance offered and the percentage that it will pay monthly.

The problem comes in situations where people work as self-employed (facing their own 100% payments), some “contractors” (not all) – who are not covered by the company that hires them temporarily, people who work but their companies don´t offer insurance, people who pay minimum insurance coverage (with their subsequent problems), or simply people who can´t afford to pay it.

 

An example 

Here is a real case taking into account the following considerations:

  • San Francisco and Bay Area (surrounding area) is one of the most expensive areas in the USA, although it is true that wages are higher (although I dare say proportional).
  • The case presented corresponds to our personal situation, which does not mean that it can be extrapolated to others, since it depends on a multitude of factors (location, members, health status, business benefits …). It only serves as a guiding and comparative example with Spain.
  • INSURANCE: CHARACTERISTICS AND PRICE

Typology: HMO (you choose a family doctor and he can refer you to specialists in the network if he consider it necessary). Within the possibilities of that insurance, we have the most complete plan of all. Let’s say we have taken the highest range of a very good car, but we have not gone to a Ferrari *.
– Coverage for: 2 people under 35 years in good health
Total cost of insurance every 15 days *: $ 563
Percentage paid by the company every 15 days: 72% ($ 406)
Percentage paid by us every 15 days: 28% ($ 156)
Out of pocket: $ 3,000 / year This concept is very important. That number indicates the maximum you will have to pay each year for copayment/coinsurance treatments. That is because you pay your monthly fee, but for each medical visit or specific test you must make an extra payment (ie $ 20 per doctor visit).

If you unfortunately need many visits, tests or treatments, the cost for you will not exceed 3,000 dollars / year, since everything that exceeds that number will be covered by your insurance. Thus, low quality insurance with low monthly payments, the “Out of pocket” will be high; And conversely, to better insurance, more expensive monthly fees but with “Out of pocket” lower.

-Considerations: at this rate should be added to the optician, the dentist, whose monthly costs are relatively affordable, and copayments, which in my case will not exceed 3,000 a year.
FINAL (AND PERSONAL) RECOMMENDATIONS considering INSURANCE IN THE USA

  • If you are traveling to the USA: take out travel medical insurance or make sure your Spanish private insurance (if you have one) has coverage in the USA (although I tremble with this last idea, as they rarely respond correctly …)
  • If you come to live in the USA consider seriously studying health insurance stuff, with its costs, coverage, costs and coverage by your contracting company.
  • If you come to live in the USA temporarily with a Spanish company: consider the possibility of direct contracting of US insurance instead of contracting Spanish private insurance with an agreement with US insurers.

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